法律信息网 -> 法律论文 -> 正文 ∷【来源】《比较法研究》   第2015-4期  第 185 页 
 
民间借贷利率的法律规制:比较与借鉴


  【内容提要】我国民间借贷利率规制的历史......
  【关键词】民间借贷 利率 规制 统一......
  [Abstract]The histor......
  [Key words]p......

  随着我国金融市场化改革和社会经济的迅......

一、民间借贷利率的影响因......

  民间借贷的双方通常按照当地的风俗习惯、......
  (一)影响确定民间借贷利率价格的因素
  民间借贷利率是否存在一个“合理......
  首先,市场价格因素。影......
  其次,传统习惯因素。我国民间借贷利率的......
  再次,经济发展因素。我国社会经济发展主要呈现......
  最后,市场改革因素。民间......
  (二)民间借贷利率管制的政策立场
  规制民间利率的历史,是一部从统一性的严格紧致逐......
  1.严格规制利率的理由
  其一,优化配置资金。设置利率的上限,......
  其二,避免社会危机。按照麦金农提出的“金融抑......
  其三,缓解金融危机。全球金融市场发展的历程证明......
  2.完全放任利率的理由
  其一,资金市场定价。在马克思和凯恩斯看来,“......
  其二,资金公平竞争。在边沁看来,利率管......
  其三,合理监管民间借贷。对......
  3.我国民间借贷利率规制......
  利率市场化之所以在西方金融市场......
  笔者认为,我国民间利率......

二、民间借贷利率规制的具体模式与取舍判断

  (一)域外的三种规制模......
  从域外有关民间借贷利率上限的调整模式观察,......
  1.客观主义模式(统一划线模式)
  所谓统一划线模式,是指通过立法设定民间借......
  一是通过对某些指数的衡平进行相应......
  二是在某些指数浮动的利......
  三是利率上限就是一个固定......
  2.主观主义模式(个案判定模式)
  所谓主观主义模式,是指通过民法上的反暴利、乘人......
  主观主义模式的优势就在于,通过灵......
  3.折衷主义模式
  所谓折衷主义模式,是指介于统一划线......
  (二)我国管制模式的取舍判断
  上述三种模式,在我国的立法和司......
  首先,主观主义模式要求在每个个案中对利率规制进行......
  其次,我国目前的民间金融市场并不成熟,......
  再次,民间借贷的利率规制,在多数国家是通过行政管......
  最后,我国现在法院司法公信力有限,而......

三、我国民间借贷利率统一规制的历......

  我国民间借贷已有3000多年的历史。最早记载民间......
  新中国建立后,1952年11月,......
  在我国,民间借贷的产生与发展历史久远,体现......

四、我国民间借贷利率统一规制模......

  (一)制度重构:实现从严格管控到......
  在我国,尽管利率市场化的进程正......
  首先,就优化资金配置而言......
  其次,就防范金融系统性风险而言。利率管制对民间借贷......
  再次,就避免社会危机而言。没有管制的民间借贷利率......
  利率是调整资金供求平衡的价格,......
  (二)路径选择:依据民间......
  1.以民间借贷类型分别......
  民间借贷更多依托于市场化选择,如......
  (1)区分生产经营性借贷和生活消费性借贷不现实......
  从有关国家和地区关于民......
  一是高利贷现象在我国消费型借贷中表......
  二是司法实务对于资金用......
  三是采取统一规范的利率管理模式符合......
  基于以上分析,笔者认为,......
  (2)以期限长短分类规制民间借贷利率的困境。
  有观点主张,应当区分短期和长期利率,对于短......
  短期借贷与长期借贷之间如何界定不仅......
  短期利率上限的确定亦较困难,缺乏一个明确......
  基于以上明显的困难境况......
  2.作为利率锚的标准选择
  通过一个确定的标准来对民间借贷利率上限......
  首先,Shibor的利率形成......
  其次,尽管商业银行对其最优质客户执行的贷款利率LP......
  再次,Shibor和LPR的波......
  最后,Shibor和L......
  综上而言,笔者认为,通过无论是Shib......
  3.民间借贷利率的复合性规制
  采用固定利率上限作为规制模式最重......
  其一,民间借贷固定利率上限应当高于金融......
  其二,民间借贷固定利率上限不宜过......
  笔者认为,我国民间借贷利......
  (1)年利率24%以内......
  观察不同国家和地区有关民......
  就我国民间借贷的实际状况而......
  (2)年利率超过36%的民间借贷无效。
  市场具有盲目性、自发性、滞后性的弊......
  从我国民间借贷的历史传统来看,民间借贷利率......
  (3)年利率24%—36%的民间借贷利率拥有债权......
  债权的效力,从原理上观......
  这就意味着,我国民间借贷利率的规制在大一统的......
  其一,这是对我国现有实......
  其二,这有利于实现国家强制与私人自......
  其三,这有利于生产经营性借贷......

五、结语

  民间借贷利率规制既是一个全球性的国际话题,更......
  民间借贷利率规制既是一......
  民间借贷利率规制既是一个经济学......
  
  【作者介绍】最高人民法院法官,法学博士。
注释与参考文献
  ⑴强力......
  ⑵王林清、于蒙:“管控到......
  ⑶Reinhard Zimme......
  ⑷童笛、张文彬:“民间借贷利率对......
  ⑸Timothy Besley,Stephe......
  ⑹有关利率管制的历史,可参见James M......
  ⑺Efraim Benme......
  ⑻William An......
  ⑼Edward L.Glaeser&Jos......
  ⑽[美]R.L.麦金农:《经济发展......
  ⑾岳彩申:“民间借贷规制的......
  ⑿刘义圣:《利息理论的深度比较......
  ⒀同注⑵引文,第61—......
  ⒁[美]威廉·N.戈兹曼、K·哥特·罗......
  ⒂许德风:“论利息的法律管制——兼议私法中的社会......
  ⒃Jeremy Bentham,De......
  ⒄廖振中、高晋康:“我国民间借贷利......
  ⒅王琼:“从民间借贷行为看......
  ⒆同注⑾引文,第122页。
  ⒇Arne Jon Isach......
  (21)同注⑵引文,第......
  (22)高圣平、申晨:“论民间借贷利率上限的确定......
  (23)Donato ......
  (24)John M.Houkes,An ......
  (25)香港《放债人条例......
  (26)日本将民间融资纳入金融监管部门监管,......
  (27)同注⒄引文,第73页。
  (28)该条第1款规定:“违反善......
  (29)一般而言,构成暴利需......
  (30)Raffaella Ba......
  (31)同注(22)引文,第103页......
  (32)Donato Masci......
  (33)参见陈若英:“超脱或应对——法......
  (34)例如,2014年全国法院共受理民间......
  (35)以上资料主要参考庄哲......
  (36)邓子恢:“关于......
  (37)同注⒄引文,第......
  (38)盛洪、江平:“专家谈地下金融”,......
  (39)何勤华、李秀清、......
  (40)同注⑵引文,第60页。
  (41)同注⑿引书,第168页。
  (42)同注⑵引文,第64页。
  (43)同注⒁引书,第33—36页。
  (44)Donato Masciandaro,In......
  (45)同注⒂引文,第187页。
  (46)同注⑽引书,第11......
  (47)阿根廷在1971年开始利率市场化改......
  (48)杜万华、谢勇:“民间借贷利率的规制......
  (49)早在1990年,最高人民法院就曾颁布《......
  (50)张元红、李静、张军等:“农......
  (51)曾洋:“民间融资利率管......
  (52)同注⑾引文,第12......
  (53)一项有关温州民间借贷利率检测的数据表......
  (54)贷款基础利率(Loan Pr......
  (55)同注(48)引文,第81页。
  (56)虽然Shibor有隔夜、1周、2周、1个月......
  (57)一个直观的感受就是观察投资于银行间市......
  (58)中国人民银行货币政策司:《2......
  (59)同注(48)引文,第8......
  (60)景欣、陆文辉:“我国民间借贷利率管制问......
  (61)该报告的调查对象主要为家庭,因而其数......
  (62)王林清、鲁璐:“P2P网络借贷合同效力......
  (63)参见“去年民间融资平均年利率......
  (64)胡援成:“贷款基准利率......
  (65)孙森焱:《新版民......
  (66)例如,2011年《最高人民法院关于依法妥......
  (67)例如,《江苏省南京市中级人民法院关于审理民......

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王林清
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